مع اقتراب ماراثون البنوك الرقمية.. كيف يستفيد منها العملاء وهل تؤثر على الشمول المالي وميزانيات البنوك؟
رحاب جمال
ما هي البنوك الرقمية ومتى نشأت؟
هي بنوك تقدم جميع خدماتها عن طريق شبكة الإنترنت "online"، وهي في الأساس مجرد تطبيقات للهواتف الذكية تعمل بنفس طريقة التطبيقات الأخرى، وظهرت للمرة الأولى في 2015 من خلال بنك مونزو البريطاني، الذي نشأ كأول مصرف ذكى دون فروع تقليدية.
جهود البنك المركزي في تأسيس البنوك الرقمية
أصدر البنك المركزي المصري قواعد ترخيص وتسجيل البنوك الرقمية والرقابة والإشراف عليها، ويُمثل ذلك خطوة هامة تواكب التطورات العالمية في صناعة التكنولوجيا المالية وتلبي احتياجات العملاء بالسوق المصري استكمالاً لجهود الدولة في دعم الابتكار والتحول للاقتصاد الرقمي.
وتأتي القواعد الجديدة في ضوء أحكام قانون البنك المركزي والجهاز المصرفي الصادر بالقانون رقم 194 لسنة 2020 والتي تطرقت إلى مفهوم البنوك الرقمية وما تقدمه من خدمات مصرفية عبر القنوات أو المنصات الرقمية باستخدام التقنيات التكنولوجية الحديثة.
وتتضمن اشتراطات الترخيص للبنوك الرقمية ألا يقل رأس المال المصدر والمدفوع للبنك عن 2 مليار جنيه في حالة ممارسة كافة أعمال البنوك، باستثناء تمويل الشركات الكبرى، مع إمكانية تمويل تلك الشركات بشرط زيادة رأس المال إلى 4 مليار جنيه، وأن يكون المساهم الأكبر في رأس المال مؤسسة مالية ذات سابقة أعمال في أنشطة مماثلة بنسبة لا تقل عن 30%.
كما نصت شروط الحصول على الترخيص، تقديم دارسة جدوى مفصلة تتضمن تحديد الشرائح المستهدفة والمنتجات المخطط إتاحتها، وكذلك خطط تكنولوجيا المعلومات، وخطط واستراتيجيات الأمن السيبرانى، علماً بأن البنوك الرقمية تخضع لذات القواعد والضوابط الخاصة بالرقابة والإشراف المطبقة على البنوك العاملة في مصر، وذات القوانين والضوابط الخاصة بمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، بالإضافة إلى بعض المتطلبات الأخرى بما يتسق مع طبيعة عملها.
ما هي البنوك العاملة في مصر التي قدمت للحصول على رخصة تأسيس بنك رقمي؟
تتسابق البنوك العاملة في السوق المصرية لدخول ماراثون البنوك الرقمية، حيث تقدمت 6 بنوك عاملة بالقطاع المصرفي المصري حتى الآن للحصول على رخصة تأسيس بنك رقمي منهم أكبر بنكين حكوميين وهما "الأهلي المصري" و"مصر"، و3 بنوك خليجية وهم QNB، و ABC، والإمارات دبي الوطني، إضافةً إلى بنك فيصل الإسلامي المصري.
مدى تأثير البنوك الرقمية علي العملاء والقطاع المصرفي؟
وتشير آراء المصرفيون إلى التأثير الإيجابي للبنوك الرقمية على السوق المصرفي، وذلك لامتلاكها مزايا عديدة، علاوة عن تعزيزها للشمول المالي في مصر، مؤكدة أن ضوابط المركزي المصري تحمي المتعاملين لدى البنوك الرقمية من الهجمات السريانية.
فرج عبد الحميد: الرقمنة تعد أفضل استثمار مستدام للبنوك في الوقت الراهن ولن تؤثر سلبا على ميزانيات البنوك
يرى فرج عبدالحميد نائب رئيس مجلس إدارة المصرف المتحد، أن العملاء حاليا يتجهون نحو التحول الرقمي، وتفضل الأجيال الجديدة التعامل Digital، خاصة أن العميل حالياً يحتاج إلى إنهاء جميع تعاملاته online دون الذهاب إلى الفروع التقليدية والانتظار، وذلك ما خلق طلب على تأسيس بنوك رقمية بالكامل لتلبية احتياجات العملاء.
أضاف "عبد الحميد" أن البنوك الرقمية تعمل على توفير الوقت والجهد، وتقلل من التكاليف سواء للعميل أو للبنك، وأصبح هذا التوجه فى العالم أجمع، مؤكدًا أن هناك العديد من البنوك المصرية تتسابق على دخولها ماراثون البنوك الرقمية.
وأوضح أن معظم العملاء يجدون أسهل الطرق في التعامل البنكي online من خلال تطبيقات الموبايل بنك أو شبكة الأنترنت بنك لما تحتويه من أنشطة ومنتجات تطرحها البنوك بدون الذهاب إلى الفرع.
وأشار إلى أن الرقمنة تعد أفضل استثمار مستدام للبنوك في الوقت الراهن، ولن تؤثر سلبا على ميزانيات البنوك اذا تم وضع خطة مقسمة على عدة سنوات ومحددة الأهداف، مؤكدا على أن البنوك التي لم تواكب التطور الالكتروني في القطاع المصرفي ستتأثر بالسلب ومع الوقت ستخرج من ساحة المنافسة.
وحول أنظمة الأمن والرقابة أكد "عبد الحميد" على أن البنك المركزي يلزم البنوك بتكوين ادارات مختصة تضم كوادر وكفاءات متخصصة في الأمن السيبراني والرقمنة، لتوفير الأمن للخدمات والمنتجات والأنظمة الموجودة فى كل بنك، مشيرًا إلى أن كافة البنوك تهتم بتطبيق أحدث أنظمة Cyber Security لتجنب حدوث أي اختراقات حفاظا على أموال عملاء البنك.
وذكر أن البنك المركزي يقوم بشكل دوري باختبارين الأمن، الأول هو Penetration Test، والثاني هو Variability Test لقياس مدى قدرة البنوك على التصدي لأي هجمات إلكترونية مفاجأة، مضيفا أن كافة الجهود والأنظمة السالف ذكرها توفر التكاليف والعمالة وبالتالي تعود بفائدة على البنك والعميل.
صبري بنداري: "المركزي" لن يسمح بتأسيس بنك رقمي إلا بعد التأكد من جودة أنظمة التأمين والتشغيل
وفي ذات السياق، قال صبري البنداري الخبير الاقتصادي، إن البنوك الرقمية ستلبي احتياجات شريحة كبيرة من العملاء تفضل التعامل إلكترونيا، كما أنها ستجذب فئات جديدة غير متعاملة مع البنوك بسبب كثرة الاجراءات والانتظار في البنوك التقليدية التي لا تغطي كافة مناطق الجمهورية بخلاف نظيرتها الرقمية التي تتيح للعميل الوصول إليها من أي مكان وفي أي وقت.
وأضاف أن تأثير البنوك الرقمية إيجابي وشمل العديد من المزايا، لعل أهمها سرعة إنهاء الخدمات المصرفية بتكلفة أقل على العملاء والبنوك مقارنة بالخدمات المقدمة من البنوك التقليدية، مؤكدا أن البنوك الرقمية ستعزز من قاعدة الشمول المالي في مصر.
وأشار إلى أن البنك المركزي يعمل على توجيه البنوك بتأمين تحويلات أموال وبيانات العملاء التي يتم تداولها من خلال الخدمات الالكترونية أو البنوك الرقمية، ولن يسمح لأي بنك بتأسيس بنك رقمي إلا بعد التأكد من مستويات أنظمة التأمين والتشغيل بالبنك، وذلك يتم من خلال إدارات متخصصة في تأمين المعلومات والاستعاد لأي هجمات إلكترونية مفاجأة.
واستشهد بأن هناك العديد من التطبيقات الإلكترونية تابعة للبنك المركزي ونجحت في تحقيق نجاحا باهرا ولم يحدث لها عملية اختراق واحدة مثل تطبيق "InstaPay".
أهم 5 بنوك رقمية في العالم:
• 1بنكPerfectMoney: يُعد من أشهر البنوك الرقمية الموجودة على مستوى العالم في الوقت الحالي، ويرجع ذلك لاستخدامه من قِبل شريحة كبيرة من العملاء في مختلف أنحاء العالم، إذ إنه يقدم خدمات فريدة لكل من حسابات الأفراد والعملاء منها إجراء عمليات تحويل الأموال بين الأعضاء، وإمكانية التحويل بين العملات الموجودة فى الحساب بكل سهولة، فضلاً عن القيام بعمليات الدفع العادية عبر الأنترنت، وحفظ الأموال بأمان على حساب إلكتروني ويضاف إليها فوائد شهرية.
• 2بنك Neteller: يتيح البنك لعملائه عدد كبير من العملات المختلفة مثل اليورو، الدولار الأمريكي، الدولار الكندي، الجنيه الإسترليني، الين الياباني وغيرها من العملات الأخرى وذلك عن طريق الخدمات التي يوفرها لهم، مثل المحفظة الإلكترونية والبطاقة الإلكترونية الممغنطة.
ويتواجد بنك Neteller في 200 دولة حول العالم تشمل تقريباً جميع الدول العربية، تتميز عمليات التحويل في البنك بالسرعة حيث أن عمليات السحب والأيداع من خلال الوسطاء تكون أسرع بكثير من بطاقات الائتمان، كما تتم معالجة الإيداعات عن طريق استخدام المحافظ الإلكترونية بشكل فوري أو خلال مدة لا تتجاوز الـ24 ساعة.
• 3 بنك Payoneer: يُعد من أفضل البنوك الرقمية في تقديم الحلول السريعة والسهلة، وذلك لتلقي المدفوعات عبر الإنترنت من جميع أنحاء العالم، حيث أنه يستخدم طريقة مستحدثة وبديلة لتحصيل الأموال مقابل الخدمات أو العمل عبر الإنترنت، كما يمتلك البنك فريق خدمة عملاء يضم 320 موظفًا يدعمون 4 ملايين عميلا بـ 70 لغة، ويعملون بـ 150 عملة مختلفة.
• 4 بنك CashU: يقدم خدمات الدفع الإلكتروني الآمن عن طريق الإنترنت، ويعتبر من أشهر البنوك الإلكترونية التي تقدم الخدمات المالية والمصرفية عبر الإنترنت في الوطن العربي ومنطقة الشرق الأوسط، ويبلغ عدد عملائه في مصر حاليا أكثر من 35 ألف مستخدم، يعتمدون على خدماته في التسوق إلكترونيا.
• 5بنك PAYZA: يعتبر هذا البنك الكندي من أفضل البنوك الرقمية على مستوى العالم، حيث أنه يمكن عملائه من إجراء كافة المعاملات التجارية عبر الإنترنت، وكذلك تحويل واستقبال الأموال بكل شفافية وأمان وأكثر ما يميزه هو أن خدماته تغطي منطقة الشرق الأوسط وجميع الدول العربية.
ويُعد بنك بيزا واحداً من أفضل البنوك الرقمية في العالم، لأنه يدعم معظم الدول العربية مجاناً كما أنه يحتوي على نظام حماية قوي وخدمة عملاء سريعة ومحترفة ويمكنك من استثمار الأموال بشكل آمن على الانترنت والحصول على الأرباح وسحب وايداع الاموال بعدة طرق مختلفة وطرق تفعيله سهلة وغير مكلفة.
